私が250万円の借金を整理して信用情報がクリーンになるまで
カードローンでお金をおろして打ちまくった『パチンコ海物語』。
利息を払うだけで250万円の借金が一向に減らない生活に「このままでは、一生消費者金融の奴隷じゃないか」と考えた山岡さんがどうやって借金問題を解決したのか？
気になる一部始終をインタビューしました。借金生活から抜け出したい人に、ぜひ読んでもらいたい体験談です。
性別：男性
職業：自営業
年齢：30才
借入件数：4件
借入金額：約250万円
↓
和解額：約147万円
債務整理方法：任意整理
債務整理費用：12万円
平成23年7月完済
もくじ
パチンコ「海物語」と「北斗の拳」にハマって4社から250万円借金
ー初めて借りたのは、いつ、どこからですか？最初は平成17年、20歳の時です。
周りの人も借りてて、「すぐ貸してくれるよ」って聞いてたんで、とりあえず希望額10万でだしたら50万いけますって。しかも30万のショッピング枠もつけれますってなりました。
ーアコムのACマスターカードですね。なぜアコムを選んだんですか？
友達が借りてたってのもあるし、その頃バンバン広告出しててアコムっていったら一番有名なのかなって。この辺で借りとけば安心だろっていうのもありました。「はじめてのアコム」ってフレーズが刺さった感じです（笑）
ー何に使いましたか？
生活費と、パチンコ、パチスロ。あとは飲み屋とか、毎日の遊びですね。勝っても負けても飲み行っちゃって。
とりあえず5万円だけおろして、アルバイトしてすぐ返そうと思ってたんですけど、それが枠50万っていわれちゃうとね。簡単にお金がでてくるんで。次の日には20万ぐらいおろしてたんですよ。
それで、毎日パチンコいって、『海物語』とか『北斗の拳』をよくやってました。
あと1万あれば出るんじゃないかって思って、近くの無人機におろしにいってまた打つとかやってて、キャッシング枠50万つかいきりました。ショッピング枠は使い方がわからなくて使わなかったです。
で、もう1社くらいいけるだろうって感じで。
ー次に借りたのはどこ？借入方法は？
次がプロミス、それからアイフル、（新生銀行時代の）レイクの順番ですね。全部カードローンです。無人契約機だったんで１時間もかからないで、借りれました。
借りたのは、総額250万くらいですね。
レイクの時以外はバイトもしてなかったんですけど、派遣会社の名前書いたら働いてもないのに、「在籍確認とれました」って言われて。たぶん、会社に電話して名前言ったら「今いません」とかってそうゆうので通っちゃったみたいです。
バイトの時は、会社の人に「自分宛てに電話あったよ」って言われました。実家ぐらしだったんですけど、家にも在宅の確認がありました。でも、個人名だったし、郵送物とか自宅に送らないようにしてたんで債務整理するまで親にバレることはありませんでした。
※新生銀行カードローンレイクは、2018年3月末で新規申込を停止しています。それに代わり、2018年4月より、グループ企業である新生フィナンシャルで新カードローン「レイクALSA」の取り扱いを始めています。
借りるところがなくなり、クレジットカードを現金化
ー他に申込んだり審査落ちしたところは？最後に借りたレイクだけ借入方法が違くて、他は枠の中で借りて返してって使えるんですけど、レイクだけ一回おろしたらあとは返済しかできないっていう。それで、自転車操業もできなくなりました。限界にきてる人にはそういう貸付してるみたいですね。
その時、さすがに「そろそろヤバイ」って思ったんですけど、その後SMBCモビットにも申し込みました。仮審査で落ちましたけど。
ー審査結果は電話ですか？メールで？
ガラケーで申し込んで30分くらいで電話がかかってきて、年収だけでダメって言われました。
他社からも借りてることは正直に書いたんで影響あったかもしれません。
ーSMBCモビット以外は？
ないです。ただ、その後ショッピング枠も使ったんです。
今は現金化ってあるけど、当時は知らずにトイザらス行ってプレステ3を6万くらいで買って、その足でツタヤに売りに行ったんですよ。4万切っちゃうって言われたけど、いいですっていって3万9千円で売りました。
その金もってパチンコ行って2時間くらいでなくなっちゃったんで、もう一回トイザらスいって（笑）売る店は変えましたけどね。
それから1～2週間あけて3台目を買いに行ってって感じで30万使いきりました。
毎月5～6万返済しても元金は減らず、このまま一生借金生活？
ー毎月の返済額はどのくらいでしたか？5～6万です。給料20万で5～6万返済はかなりきつかったです。それでも、利息だけで元金は全く減ってませんでした。当時の金利が27％とかだったんで。
ーグレーゾーン金利の頃ですね。
そうです。今みたいに総量規制とかなかったんで、年収0でも150万まではいけるって言われてました。
ー借金してるときの心境は？
20万くらいの時は、「ヤバイヤバイ」っていう。これ以上借りちゃダメだって思うんですけど、50万超えたら「もう返せないな」ってなって。
利息分だけ払いながら、このままじゃ一生返し終わらないんじゃないかと思って不安になったりしました。
100万円超えてからは、誰にも言えなくなって結構追いつめられてましたね。
彼女との生活のために債務整理へ
ー債務整理をしようと思ったキッカケは？彼女と同棲するってことになって、さすがに借金のことを隠すわけにもいかなくなったんで話しました。そしたら、一緒に色々調べてくれて、債務整理をすれば借金が減らせるかもしれないって知りました。
それで、借金がいくら減るか調べられるサイトを見つけてやってみたんです。無料だったし。
ーそれは、どういったものでしたか？
借入件数とか毎月の返済額とかを送ったら、その日のうちに弁護士事務所から返信がありました。
そしたら、「任意整理という方法で毎月の支払いを4～5万円に減額できる」っていう回答がきました。しかも、利息は0円になるから元金が減るってあったんで、詳しい相談にのってもらえるように依頼しました。
任意整理で利息と延滞金が0円、過払い金も戻った
ー弁護士と会いましたか？はい。一週間後くらいに法律事務所に行きました。
借金はこちらで把握できるんで、本当にお金がないっていうのを証明するために通帳を全部もってくるように言われました。そこで、借金はいくらで何に使ったか聞かれて正直にギャンブルって言いました。
そしたら、自己破産すれば借金はチャラになるけど、ギャンブルが原因だと破産手続きはできないし、あなたのケースで自己破産することはない。任意整理という方法が1番いいって言われました。
任意整理をすれば、利息と延滞損害金が0になって、債権者との交渉がうまくいけば借金そのものが減らせるからって。
それで、いくらなら返せるかって話しになって、条件のいい仕事につくために免許をとりたいから４万円が限度だって話をして帰りました。
ー任意整理の流れを教えて下さい。
とくに自分では何もしていません。全てやってくれるってことだったんで。
相談にいった時点から、「利息はストップするし返済日がきても返済しなくていい。結果が出るまで何もしなくていい」って言われました。その間、金融会社から直接連絡しちゃいけないみたいです。
で、3～4週間したら、示談書っていうのが送られてきました。高い金利を払ってたんで過払い請求もしてくれて、それを差し引いて計算してありました。
弁護士に支払う費用をあわせて、月4万円までで3年で全ての支払いが終わるように計画されてるから、その通りに返済するように言われて、「これで借金返せる～」ってホッとしました。
ー弁護士費用はいくらでしたか？
1社あたり2万円程度と過払い金の成功報酬が10%でした。あと消費税ですね。合計で12万くらい。分割にしてもらいました。
ー親にはバレましたか？
債務整理をするときに、親には言いました。
郵便物とかくるって聞いてたんで、隠してるのも嫌だったし。今思えば内緒にできたと思いますが、すっきりしたかったんで。
結婚前だったんで義父母にはバレずに済んだのは良かったです。
ブラックリスト入り後の生活で不便だったこと
ー債務整理後ブラック入りしますが、困ったことは？弁護士の先生に、「債務整理をすると情報機関に記録が残っちゃから、何年かは新しい借入れとかもできなくなるので、この機会に反省して下さい」って言われました。何年かは言われませんでしたが、自分で調べたら5年ってなってました。
実家にいたんでローンくみたいとかもないし、とくに困ったことはないです。
ー今、クレジットカードはもってますか？
もってないですけど、気になったんで2年前（平成25年7月）にJICCに情報開示請求してみたんですよね。そしたら、5年たってない（完済は平成23年7月）のに、事故情報が消えてました。
事故があれば、一番右の所に書かれるんですよ。
ー完済日が入ってる。クリーン感が素晴らしいですね。
はい。全部返したってことです。
ー完済したときの気持ちは？
「これで全部終わったな」って思いましたね。
でも、完済した時より全社減額してくれることになった時のほうが安心しました。
それまでは利息だけ払ってジャンプしてるような感じだったんで、全く減ってないから永遠に４社に払い続けなきゃいけないなって思ってたのがまとまって、あとは自分が振り込んだお金が全部、元金が消えてくんで、やっぱりこの時は１番ほっとしました。
ー返済はATMからですか？
カードは全部使えなくなってたんで、指定された口座に振込みました。
ー今、お金が無い時はどうしてますか？
ひたすら我慢です。結婚したんでもう借金はしません。
ー債務整理は、何度でもできるんですか？
債務整理は何回でもできるって聞きました。ネットでも、自己破産２回めの人とか見たし。
でも、前に借りたところでまた借金するのは無理みたいです。情報機関からは消えても自社の中で記録を残しとくみたいなんで。
借金で苦しんでる人へ
ー借金問題で悩んでる人へメッセージをお願いします多重債務者でも闇金行ってなきゃ何とかなります。
あと、自分の場合は彼女に言って一緒に解決方法探してもらったり、返済の時も支えてもらったので完済できたんだと思います。やっぱり、一人より家族とかに相談した方がいいと思います。
ーあの時、こうしておけば良かったと思うことはありますか？
そもそも借りなければよかったなってのしかないです。
ーもっと早く債務整理すれば良かった？
そうですね。
でも、借り始めてから３年で、結局これくらいだったと思います。
利息だけですけど一応返済はしてたんでブラックにはなってなかったし、だから債務整理もうまくいったのかもしれないですね。まだ督促状がきたり、催促の電話とかもなかったんで、いい時にやったと思います。
債務整理について相談したサイトは…
山岡さんが債務整理について相談したのはこちらのサイトです↓借金がいくら減るのかわかるサイト（借金減額シミュレーター）
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